Yaklaşan Üniversite Faturaları Nasıl Ödenir?

Nihayet Junior’ı üniversiteye gönderme günü geldi ve… bununla yüzleşelim. Çok fazla tasarruf etmedin. Aslında, birçok ebeveyn gibiyseniz, hiçbir şey biriktirmemiş olabilirsiniz. Çocuğunuzun öğrenim kredisi borcuna boğulmasını istemiyorsanız ve emeklilik için ihtiyacınız olmayan fazla birikiminiz varsa, faturaları nereden ödeyebilirsiniz? İşte bazı hususlar.

Çocuğunuzun varlıkları var mı?

Öyleyse, diğer hesaplardan önce bu varlıklara dalmak isteyebileceğiniz birkaç neden vardır. İlk olarak, değerlerinin %20’si yardım formüllerinde sayıldığından, mali yardım uygunluğu üzerinde en büyük etkiye sahiptirler. (Bu, ebeveyn varlığı olarak kabul edilen 529 tasarruf hesabındaki veya Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabındaki varlıklar için geçerli değildir.)

İkincisi, çocuğunuz döner dönmez eyaletinizde reşit olma yaşı, bu parayı istedikleri gibi harcayabilirler ve bu parayı iyi kullanma konusundaki fikirleri sizinkiyle aynı olmayabilir. Bu sebeplerden dolayı, FAFSA’yı tamamlamadan ve çocuğunuzun 18. doğum gününü doldurmadan önce bu parayı yeni bir bilgisayar gibi kişisel eşyalar satın almak için kullanmak isteyebilirsiniz. (Eyaletinizin reşit olma yaşı 21 olsa bile, çocuğunuzun okula gittiği eyalette 18 olabilir.)

Eğitim tasarruf planlarında paranız var mı?

Bir 529 veya Coverdell Eğitim Birikim Hesabında eğitim için biraz para biriktirmeyi başardıysanız, bu parayı kesinlikle bu amaç için kullanmak isteyeceksiniz. Bu şekilde kazançlar vergisiz olarak çekilebilir. Aksi takdirde, kazançlar vergiye tabi olacak ve parayı başka bir amaç için kullanırsanız muhtemelen %10 ceza alacaktır. ABD Hükümeti Tasarruf tahvilleriniz varsa ve belirli gelir ve diğer Gereksinimleronları nakde çevirebilir ve parayı vergiden muaf olarak çocuğunuzun eğitimi için kullanabilirsiniz.

Vergiye tabi varlıklarınız var mı?

Bunlar, emeklilik hesaplarının vergi avantajlarına sahip olmadığı ve mali yardım formüllerinde sayıldığı için, emeklilik hesaplarına daldırılmaya göre önceliklidir. Aslında, satın aldığınızdan beri değeri düşen varlıklarınız varsa, zararları, normal gelir vergilerinizden yılda 3 bin dolara kadar olan vergiler dahil olmak üzere diğer vergileri mahsup etmek için kullanabilirsiniz. (3 bin dolardan fazla zararınız varsa, fazlalığı süresiz olarak ileriye taşıyabilirsiniz.)

Ya varlıklarınız değer kazandıysa? Bir çözüm, onları çocuğunuza hediye etmek ve çocuğunuzun onları satmasını sağlamaktır. Yine de bir sermaye kazancı vergisi ödemek zorunda kalacaklar, ancak potansiyel olarak daha düşük bir oranda. Çocuğunuz ilk 1.150$’lık yatırım gelirini vergiden muaf tutacak ve sonraki 1.150$’ı çocuğun sermaye kazanç oranından (muhtemelen sıfırdır) vergilendirilecektir. Bununla birlikte, 2.300 doların üzerindeki herhangi bir şey, en yüksek marjinal gelir vergisi oranınıza tabi olacaktır; bu, muhtemelen sizin adınıza olsaydı ödeyeceğiniz sermaye kazancı oranından daha yüksek olacaktır, bu nedenle çocuğunuzun adına çok fazla kazanç elde etmeyin.

Evinize karşı borç alabilir misiniz?

Bir evde en az %20 özsermayeye sahip olacak kadar şanslıysanız, emeklilik hesabınıza dokunmak veya çocuğunuzun öğrenci kredisi almasını sağlamak yerine eviniz için borç almak daha mantıklı olabilir. Bunun nedeni, ev rehni kredisi oranlarının muhtemelen öğrenci kredisi faiz oranlarından daha düşük olması ve yatırımlarınızın emeklilik hesabınıza ne kazandırmasının beklenebileceğidir.

Bununla birlikte, bariz bir dezavantaj var. Ödemeleri yapamıyorsanız, eviniz tehlikede olacaktır. Tasarrufların bu riske değip değmeyeceğini kendinize sorun.

Emeklilik planınızdan borç alabilir misiniz?

Emeklilik planınızdan borç almanın avantajı, ödediğiniz faizle birlikte parayı hesabınıza geri koyabilmenizdir. Bu, yine de ücretsiz olduğu anlamına gelmez. Gerçek maliyet, o para yatırımda kalsaydı kazanacağınız paradır. Diğer bir dezavantajı, genellikle 5 yıllık nispeten kısa bir süre içinde geri ödemek zorunda olmanızdır, bu nedenle bu ödemeleri karşılayabileceğinizden emin olmak isteyeceksiniz. Son olarak, herhangi bir nedenle işinizden ayrılırsanız, emeklilik planınızın ödenmemiş kredi bakiyesini ödemenizi gerektirip gerektirmediğine bakın, yoksa bu, vergiye tabi bir para çekme olarak kabul edilecek ve 59 1/2 yaşın altındaysanız muhtemelen %10’luk bir ceza olarak kabul edilecektir.

Başka emeklilik hesaplarınız var mı?

Nitelikli eğitim masrafları için geleneksel veya Roth IRA’lardan cezasız para çekebilirsiniz. Ancak emeklilik planı kredilerinin aksine, bu parayı 60 gün sonra geri koyamazsınız. Vergilendirilmemiş dağıtımlar için de vergi ödemeniz gerekir. (Roth IRA’lar için, bu yalnızca önce tüm vergilendirilmiş katkı payları çekildikten sonra gerçekleşir.) Önceki bir işverenden 401(k) veya 403(b) gibi bir emeklilik planınız varsa, bunu bir IRA’ya aktarabilir ve ardından eğitim için de cezasız kullanabilirsiniz.

Emeklilik planınızdan zorluk çekmeyi kabul edebilir misiniz?

Pek çok plan, zorluktan çekilme başvurusunda bulunmanıza izin verir, ancak bu son çare olmalıdır. Sadece vergi ödemek zorunda kalmazsınız ve muhtemelen %10’luk bir ceza alırsınız, aynı zamanda bir kredinin aksine, bu parayı geri ödeyemezsiniz, bu nedenle emeklilik birikimlerinizi kalıcı olarak azaltır. Yaralanmaya hakaret eklemek için, emeklilik planınıza bir süre katkıda bulunamayabilirsiniz.

Parayı vermek mi yoksa ödünç vermek mi istiyorsunuz?

Paranın nereden geleceğine karar verdikten sonra, tam olarak nereye ve nasıl gideceğine de karar vermelisiniz. Parayı çocuğunuza verirseniz, yılda 17 bin doları (veya evliyseniz 34 bin doları) aşan herhangi bir şey için, ömür boyu birleşik emlak ve hediye vergisi muafiyetinizi azaltan bir hediye vergisi beyannamesi doldurmanızı gerektireceğini unutmayın. Hediye vergisi eğitim kurumlarına yapılan doğrudan ödemeler için geçerli olmadığından okul faturalarını doğrudan ödeyerek bu sorunu aşabilirsiniz.

Hediye vermek yerine parayı çocuğunuza ödünç vermek isteyebilirsiniz. Çocuğunuz size bir öğrenci kredisi sağlayıcısına ödeyeceğinden daha az faiz ödese bile birikimlerinizden daha fazla kazanabilirsiniz. Bu bir kazan/kazan teklifi olabilir. Sadece parayı geri alamayabileceğinizi unutmayın. Sonuçta, tam olarak FDIC sigortalı değil.

Bu parayı hiç sağlamalı mısın?

Parayı nereden çekerseniz çekin, bir işlem yapmak isteyebileceğinizi unutmayın. emeklilik hesap makinesi Bunun para olduğundan emin olmak için emeklilik için ihtiyacınız olmayacak. Sonuçta, hiç para sağlamamanız, çocuğunuzu sevmediğiniz veya üniversiteye gitmesini istemediğiniz anlamına gelmez. Bu sadece, çoğu öğrencinin yaptığı gibi farkı ödünç almaları gerektiği anlamına gelir. Ancak emekliliğinizde yeterli birikiminiz yoksa aradaki farkı size ödünç verecek birini bulmakta bol şans.