Emekli Hesabınızı Unutmayın Yoksa Mirasçılarınız Öder


2006’da Kongre, 401(k) planlarının dünyasını ve hizmet ettikleri emeklilik tasarruflarını değiştiren Emeklilik Koruma Yasasını kabul etti. Bu yeni yasanın teşvik ettiği pek çok şey arasında, belki de otomatik kayıt en faydalı etkiye sahip olmuştur. Emeklilik için birikim yapanların yüzdesini artırdı.

Ancak son Chicago Federal Rezerv Bankası sunum, otomatik kaydın karanlık tarafını ortaya çıkarmış olabilir.

Emeklilik uzmanları genellikle “ayarla ve unut” ifadesini otomatik kayıtla ilişkilendirir. Çalışanların şirketlerinin emeklilik planında tasarruf etmeye başlamalarını kolaylaştırırken (“belirle” bölümü), “unut” bölümü, özellikle emekliliklerini yönetmenin finansal taleplerine çok fazla dikkat etmek zorunda kalmayan katılımcıları cezbeder. yatırımlar.

Ne yazık ki, bu “unut gitsin” kısmını çok ileri götürebilirler.

Chicago Federal Rezerv Bankası Kıdemli Ekonomisti Shanthi Ramnath, 18 Ekim’de Chicago Federal Rezerv Bankası etkinliğinde yaptığı konuşmada, “Bu, politika yapıcılar arasında insanların bu hesapları unutabileceği veya izini kaybedebileceği endişesine yol açtı” dedi.inci.

Ramnath, terk edilmiş IRA hesaplarının payını belirlemek için vergi beyannamesi verilerine bir göz attı. (401(k) planları için benzer verileri toplamanın çok daha zor olduğunu belirtti.) %0,2 ve %0,4’lük sonuçları “çok sayıda hesabın terk edilmediğini” gösterse de, “Bunlar yine de birinin gelirinin önemli bir miktarı.”

AARP Kamu Politikası Enstitüsü Kıdemli Politika Danışmanı David John, “Yakın zamanda yapılan bir araştırma, terk edilmiş bir hesabın, katılımcının 72’yi (insanların IRA’lardan dağıtım almaya başlaması gereken yaş) on yıl içinde geri alma olasılığının arttığını ortaya koydu. hesap bakiyesi, 3.000 dolardan büyük hesaplar için yaklaşık yüzde 60’ta sabitleniyor. Bir IRA’ya istemsiz olarak aktarılan küçük hesapların terk edilme olasılığı, istem dışı olarak aktarılmayan küçük hesaplardan yaklaşık 10 kat daha fazladır.

Josh St., “Hala hayatta olan yaşlı bir kişi için kayıp bir hesap, emekliliklerinin keyfini çıkarmak, uzun süreli bakım için ödeme yapmak veya sevilen birine miras bırakmak için kullanabileceklerini bilmedikleri paraları olduğu anlamına gelir” diyor. Laurent, California, South Lake Tahoe’daki Wealth In Yourself’in Kurucusu ve CEO’su. “Mirasçılar için sorun, sahibinin hesabın lehdarı olarak kimi isteyeceğini kanıtlamaya çalışmaktır. Tipik olarak, hesabınızı unuttuysanız, yararlanıcılarınızı da unuttunuz. Yani şimdi ailen, bir zamanlar senin olan parayı toplamak için vasiyetnamede ‘savaşmak’ zorunda.”

Emeklilik hesabınızı unutmak, hayal edebileceğinizden daha kolaydır. Unutmayın, otomatik kayıt, şirketinizin emeklilik planına katılmaya veya ne kadar tasarruf edeceğinize karar vermek zorunda olmadığınız anlamına gelir. 401(k) hesabınız olduğunu bile unutmak kolaydır. Ve eğer sık ​​sık iş değiştiriyorsanız, sadece küçük bir miktar para ekleyen bir şeyi gözden kaçırmak kolaydır.

John, “Emeklilik planı katılımcılarının yaklaşık yüzde yedisi kayboldu, bu da paralarının sahibi tarafından bulunamadıkları anlamına geliyor” diyor. “Daha büyük bir sayı, tasarruflarının nereye gittiğini, hatta geçmişte birikimleri olduğunu unutuyor. Bu, özellikle insanların kariyerlerinin erken dönemlerindeki hesaplar için geçerlidir.”

401(k) hesabınızla ne yapacağınız konusunda eski işvereninize özel talimatlar vermezseniz, plan sponsorunun seçeneği nedir?

New York’ta Brio Benefit Consulting, Inc.’de Emeklilik Hizmetleri Genel Müdürü Matthew Compton, “1.000 ila 5.000 ABD Doları arasında varlığa sahip hesaplar için, genellikle Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) zorlanırlar” diyor. “Bu bakiye, katılımcı veya yararlanıcı tarafından talep edilene kadar kalacaktır. Bazı durumlarda, bu bakiyeler, geri alınana kadar devlete tahsis edilebilir. Söylemeye gerek yok, bu plan katılımcısı veya yararlanıcısı için ideal bir durum değil.”

Araştırmalar bu eğilimi doğrulamaktadır. Ramnath, “IRA’ları bu Devir ile oluşturulan kişilerin adreslerini güncelleme olasılıklarının daha düşük olduğunu, dolayısıyla bu hesabı daha sonra bulma olasılıklarının ve bu RMD’yi alma olasılıklarının daha düşük olduğunu düşünüyoruz.”

Bazı durumlarda, IRA sorumlusu, sahibi talep etmese bile, Suları daha da bulandırarak Gerekli Minimum Dağıtımı (RMD) yayınlayacaktır.

Başkan Yardımcısı/Kıdemli Başkan Yardımcısı Kit Gleason, “Yaşlı katılımcılar eski bir işverenin planındaki hesapları terk ettiğinde, RMD’lerin olması gerektiği gibi yapıldığından emin olmak açısından sorunlar ortaya çıkabilir” diyor. First Bank & Trust, Sioux Falls, Güney Dakota’da İlişki Yöneticisi. “Çoğu sağlayıcı dağıtımı düzenleyecek, ancak daha sonra çek geri ödenmeyecek ve sponsoru ve sağlayıcıyı eksik katılımcı döngüsüne geri sokacak.”

401(k) plan sponsorları, katılımcıları planlamak için RMD’leri dağıtmak için gayretli bir çaba göstermelidir. IRA sorumlularıyla aynı engellerle karşılaşıyorlar.

New Jersey, Highland Park’taki Integrated Pension Services Genel Müdürü Jason Grantz, “Terk edilen hesaplar endüstri çapında bir sorundur” diyor. “İşverenlerin bu eski çalışanları bulmaya çalışması ve onlardan emeklilik fonlarıyla ne yapacakları konusunda bir tür olumlu talimat almaları gerekiyor. Ve bu, özellikle zaman içinde işverenler için ve terekeye yerleşmeye çalışırken veya ölüm sertifikaları ve benzerlerinin kopyalarını almak gibi zor şeyler yapmak zorunda kaldıklarında varisler için zorlayıcı olabilir.”

Mirasçılarınız fonlara erişim haklarını kanıtlama görevine bile başlamadan önce, erişim haklarına sahip oldukları fonlar olduğunu bilmeleri gerekir.

Lake Oswego, Oregon’daki Foster & Wood Investment Fiduciaries Müdürü Tim Wood, “En büyük sorun, hesabın var olduğunu bile fark etmektir” diyor. “Kimsenin mirasçılarına varlıkların nerede olabileceğine dair bazı ipuçları sağlamak için önceki işverenlerini vasiyetlerinde listelediğinden emin değilim. Ayrıca, deneyimlerime göre, insanlar taşındığında, üç aylık beyanların alındığından emin olmak için eski işverenlerine yeni adreslerini çok nadiren güncellerler.”

Unutulmuş emeklilik hesaplarıyla ilgili bir ipucu sağlayabilecek merkezi bir bilgi deposuna benzer bir şey var mı?

Philadelphia’daki PCS Retirement, LLC’de Kıdemli Belge ve Uyum Uzmanı Dick Billings, “Kişi kişisel varlıklarının kaydını tutmazsa, hayatta kalanlar için her zaman bir sorundur” diyor. “Plan Sponsorlarının, faydaları için başvuruda bulunmazlarsa, şu anda Sosyal Güvenlik ile IRS Form 8955-SSA’yı dosyalamaları gerekmektedir. Bir katılımcı veya hayatta kalanlar, Sosyal Güvenlik yardımları için başvurduğunda, bu geçmiş yardımın varlığından haberdar edilecektir. İşte ortak bir sorun. İstihdamın sona ermesi ile Sosyal Güvenlik ödeneğinin alınması arasında, çalışanlar eski 401(k) bakiyelerini alırlar ancak bunu unuturlar (muhtemelen küçük bir miktar olduğu için). Sosyal Güvenlik, hayatta kalanlara eski bir dengenin var olduğunu söylediği için yardımlar tekrar talep edilir. ”

Herhangi bir şüpheniz varsa, emeklilik planınızı unutmanın sonuçları daha da kötüleşebilir. Mirasçılarınıza miraslarının bir kısmına mal olabilir.

“Yaşlı işçiler bir plan dağıtımı hakkına sahip olduklarını unuturlarsa ve bir plan sponsoru, eksik plan katılımcılarını bulmak için IRS ve DOL tarafından önerilen tüm adımları izledikten sonra bile onları bulamazsa, bazı planlar faydalarını sağlayacaktır. diğer planlar, hesap bakiyesinin ilgili yargı yetkisine devredilmesini sağlarken, bu DOL’nin ERISA tarafından öncelenmesi gerektiğine inandığı tartışmalı bir seçenek olsa da, plan kapsamındaki haklar kaybedilir, katılımcı daha sonra bir dağıtım talep ederse restorasyona tabidir. Marcia S. Wagner, The Wagner Law Group’un Boston’daki Yönetici Üyesi. “Katılımcının ölümünden sonra temerrüt lehdarı, katılımcının eşinden sonra belki de katılımcının terekesini (her ne kadar bir plan eşten sonra lehtarların anne-baba, çocuk, kardeş vb. son seçenek olup, bazı durumlarda katılımcının tereke varsayılan lehdarı olsa bile, katılımcının ölümünden sonra tereke açılmayacaktır ki bu durum planda açıkça ele alınmayabilir. Bir katılımcı, plan kapsamındaki yardımların kendisine başlaması gereken tarihten sonra öldüyse, katılımcının yardımlarının bir kısmı merhumla ilgili olarak terekeye gelir olarak ödenecek ve yalnızca kalan kısmı yararlanıcılara açık olacaktır. Ayrıca, mirasçılar pratik sorunlarla karşılaşabilirler: plan feshedilmiş olabilir veya eski işverenin planı ile başka bir şirket tarafından satın alınan plan sponsoru, yeni işverenin planlarıyla birleşmiş olabilir. İlişkiye bağlı olarak, bir katılımcının mirasçıları ilişkiyi kanıtlamakta zorluk çekebilir ve bazı akrabalar için katılımcının ölüm belgesinin bir kopyasını almaları zor olabilir.”

Gleason, böyle bir solucan kutusunun içinden geçtiğini hatırlıyor. “Varisler için gördüğüm en büyük sorun, sevdiklerinin geride bıraktığı hesapları belirlemek ve bulmak” diyor. “Geçenlerde annesi vefat etmiş ve eski bir işverenin planında fon bırakmış bir katılımcıyla çalıştım. Bunu biliyordu çünkü annesi ölmeden önce bu konuda tartışmışlardı. Annesinin eski işvereni, yakın zamanda müşterimiz olan bir şirket tarafından satın alınmış, ancak annesi adına bize herhangi bir bakiye veya kayıt gönderilmemişti. Kız bir bakiye olduğunu ve annesine dağıtılmadığını biliyordu, bu yüzden hesapla ilişkili olabilecek ancak hiçbir yere varamayan herkesi aramaya devam etti. Durumuna sempati duydum, bu yüzden herhangi bir bilgiye sahip olup olmadıklarını görmek için planın eski TPA’sına ulaştım ve sonunda plan bize aktarılmadan önce bir IRA’ya zorlanan hesabı bulabildik. Bu kadar zor olmamalıydı, bu yüzden önerilen ulusal veri tabanının gelecekte bunu biraz daha kolaylaştıracağını umuyorum, ancak bunun görülmesi gerekiyor.”

Mevcut kuralların IRA varlıklarınızı konsolide etmeye engel teşkil etmesine yardımcı olmaz. İmkansız değil, ancak çoğu insanın yıldırıcı bulabileceği bir labirenti andırıyor.

John, “Kayıp hesapların bir nedeni, çoğu zaman iyi niyetli düzenlemelerden ve endüstri uygulamalarından oluşan bir ormanın insanların emeklilik birikimlerini bir işverenden diğerine taşımasını çok zorlaştırmasıdır” diyor. “Bir finans uzmanı bu engellerin üstesinden gelebilse de, başka birinin bunu yapması son derece zordur.”

Politika yapıcılar, bir çalışanın emeklilik planının çalışanı otomatik olarak işverenden işverene izleyeceği “Evrensel IRA” kavramından bahsediyor.

Chicago Federal Rezerv Bankası Kıdemli Ekonomisti Enrichetta Ravina, “İşverenler arasında bir miktar koordinasyon gerektiriyor” diyor. “Merkezi bir sistem kesinlikle iyi olurdu. Bunu uygulamak için bir miktar maliyet olacaktır, ancak maliyetin potansiyel faydaya göre daha küçük olacağını iddia ediyorum.”

Bu fikir yeni değil. Olmuştur 2010 gibi erken bir tarihte yazılmışancak ilerlemenin çarkları, iki partili destekle bile, en iyi ihtimalle yavaş dönüyor.


Kaynak : https://worldnewsera.com/news/finance/personal-finance/dont-forget-your-retirement-account-or-your-heirs-will-pay/

Yorum yapın

SMM Panel PDF Kitap indir